【起業失敗→自己破産】25歳で2,000万円の借金を背負った元起業家が語る「人生リセット」の真実

2025年6月16日2025年6月20日

「2,000万円の借金と、銀行口座に残る1,243円」

これが25歳の僕の全財産でした。起業の夢は潰え、友人からの信頼も失い、毎日のように届く督促状に怯える日々。そんな絶望の淵から這い上がるために僕が選んだのが「自己破産」という道でした。

結論から言うと、自己破産は僕に「人生のリセットボタン」を与えてくれました。もちろん簡単な道ではありませんでしたが、今の僕があるのは、この決断があったからです。

今回は、僕自身が経験した自己破産のリアルと、免責決定後に人生をどうピボットさせたのか、その具体的な変化と戦略を包み隠さずお伝えします。同じ苦しみを抱えているあなたの、再スタートのきっかけになれば幸いです。

【結論】自己破産は人生の終わりじゃない！実際、こう変わった

精神的な変化：督促の恐怖からの解放と「ゼロ」の自由

自己破産して一番変わったのは、「精神的な余裕」です。

弁護士さんに依頼して受任通知が債権者に送られた瞬間から、ピタッと督促の電話や手紙が止まるんです。あれだけ鳴り響いていたスマホが静かになった時、「あ、もう怯えなくていいんだ」って、涙が出そうなくらいホッとしたのを今でも覚えています。

借金という巨大なマイナスが「ゼロ」になることで、初めて精神的にフラットな状態になれた。これは本当に大きな変化でした。「もう失うものはない」って、ある意味、最強のメンタリティを手に入れた感覚です。ここからなら、あとは登るだけだよねって。

経済的な変化：給料が全額自分のものになる感動

自己破産の手続きが始まると、それ以降に稼いだ給料は差し押さえの対象外になります。

それまでは、稼いでも稼いでも右から左へ返済に消えていくだけだったお金が、初めて「全額自分のもの」になる。この感動は、経験した人にしか分からないかもしれません。

生活費を払い、少しだけ好きなものを買い、そして将来のために貯金する。当たり前のことが、こんなに尊いことなんだと痛感しました。ここからが、本当の意味での経済的な再スタートでした。

免責決定後に「できること」「できなくなること」完全リスト【元当事者が解説】

自己破産って、なんだか怖いイメージがありますよね。僕もそうでした。でも、誤解されていることも結構多いんです。

意外と多い「できること」：選挙権もなくならないし、海外旅行も行ける

まず、よくある誤解から解いていきましょう。自己破産しても、以下のことは普通にできます。

選挙権を失うことはない
年金の受給権もなくならない
戸籍や住民票に記載されることはない
家賃を滞納していなければ、同じアパートに住み続けられる
家族の財産に影響はない（家族が保証人になっていなければ）
結婚も自由にできる

そして、破産手続きが終われば、海外旅行も自由に行けます。僕も免責が決まった翌年、格安航空券で東南アジアを旅して、頭をリフレッシュさせました。

一定期間「できなくなること」とその対策【5〜7年の辛抱】

もちろん、デメリットもあります。最大のものが、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に事故情報が登録されること。これによって、約5年〜7年間は基本的に以下のことができなくなります。

クレジットカードの新規作成
住宅や車のローン契約
スマホ端末の分割払い

正直、キャッシュレス時代にクレカなしは不便です。でも、対策はあります。僕が実際にやっているのは「デビットカード」と「家計簿アプリ」の活用です。

デビットカードなら、銀行口座から即時引き落としなので審査なしで作れます。使いすぎも防げるし、ポイントが貯まるものも多い。これと「マネーフォワード ME」みたいな家計簿アプリを連携させれば、お金の流れはリアルタイムで完璧に把握できます。デジタルネイティブ世代なら、むしろこの方がスマートな家計管理だったりします。

【要注意】保証人には迷惑がかかる！正直に話す勇気

自己破産で絶対に忘れてはいけないのが、保証人の存在です。免責されるのは、あくまで僕自身の借金だけ。保証人になってくれた人の返済義務はなくなりません。

僕の場合、起業時に個人保証してくれた友人がいました。彼にこの事実を伝えるのは、人生で一番辛い瞬間でした。土下座して、自分の不甲斐なさを謝り、今後の返済について一緒に頭を下げる。本当に情けなかったし、申し訳なかった。

でも、ここで逃げずに正直に話す勇気が、唯一の誠意だと思います。もし保証人がいるなら、弁護士さんと相談しながら、必ず誠実に対応してください。

【体験談】免責決定から1年間のリアルな生活再建ロードマップ

免責が決まってから、僕は自分なりのロードマップを立てて行動しました。

Step1：家計の完全デジタル化と「見える化」

まずやったのは、家計の完全な「見える化」です。具体的には、家計簿アプリ「マネーフォワード ME」を導入し、給与が振り込まれる口座とデビットカードを連携。食費から交通費まで、すべての支出が自動で記録されるようにしました。

「今月、あといくら使えるか」がデータで一目瞭然になる。この感覚が、お金に対するコントロール感を取り戻させてくれました。これが再建のすべての土台です。

Step2：「信用情報開示」で自分の現在地を知る

免責から1年が経った頃、僕は信用情報機関（CIC, JICC, KSC）の3つすべてに情報開示請求をしました。ネットで簡単に申し込めて、手数料は合計で3,000円くらいだったかな。

自分の情報が「異動」（事故情報のこと）と登録されているのを見たときは少しヘコみましたが、同時に「あと4〜6年でこの記録は消えるんだ」という明確なゴールが見えました。現在地を知ることで、漠然とした不安が具体的な目標に変わったんです。

関連: 情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC

Step3：少額から始める「副業」とキャリアの再構築

Webマーケターとして再就職して生活の基盤を固めつつ、僕はブログとSNSでの発信を始めました。テーマは、もちろん「起業の失敗と自己破産」。

最初は怖かったけど、自分の恥ずかしい経験をコンテンツとして発信してみた結果、予想以上の反響があったんです。「同じ経験をした」「勇気をもらった」という声が届くようになりました。

このブログが今では副業収入になり、新しい人との繋がりも生んでくれています。まさに「失敗は資産になる」と実感した瞬間でした。

自己破産後のキャリア戦略｜失敗を武器に変える就職活動

就職活動に影響はある？

結論から言うと、ほとんどの業種では影響ありません。

自己破産したことを履歴書に書く義務はないし、一般企業が官報をチェックすることもまずないからです。僕自身、今の会社に就職する際に自己破産のことを話していませんが、何の問題もありませんでした。

ただし、金融機関や警備会社、一部の士業など、法律で資格制限があったり、官報を確認したりする可能性のある業種は注意が必要です。

面接で「起業の失敗」をどう語ったか

僕の場合は、自己破産の事実ではなく「起業に失敗した経験」を武器にしました。面接で「前職はなぜ辞められたのですか？」と聞かれた時の、僕のトークスクリプトはこんな感じです。

「はい、前職では友人と共にフィンテック系のスタートアップを立ち上げました。資金調達からプロダクト開発、マーケティングまで一通り経験しましたが、残念ながら事業は軌道に乗らず、会社を清算するという苦い経験をしました。
この失敗から学んだことは2つあります。1つは、データに基づかない希望的観測がいかに危険かということ。もう1つは、撤退ラインを明確に決めておく重要性です。この経験で得た、数字への執着心とリスク管理能力は、必ず御社の事業にも貢献できると考えております。」

失敗の事実だけでなく、「失敗から何を学び、それをどう活かせるか」をロジカルに語る。これができれば、失敗談は最強の自己PRになります。